Unsere Softwareprodukte TEAS/TEAS++ und WinTIS BauFi basieren auf den FINBAU-Tools und sind daher ideale Anschauungsobjekte hinsichtlich der Möglichkeiten und des Funktions-umfangs. Nutzen Sie die kostenlose Demo-Version von WinTIS BauFi für einen Überblick.

Mit dieser Beschreibung möchten wir Sie hinter die Kulissen führen.

Ausgehend von einer Vertragsart beschreiben Sie mit Vertragsangaben einen Zahlungsstrom. Das sind prinzipiell Beginn und Ende sowie die Ein- und Auszahlungen. Mit diesen Angaben können Sie beispielsweise noch kein Guthaben ermitteln, denn es fehlen u. a. Vorgaben wie Zinsen, Gebühren usw.. Diese Werte fassen wir in Tarifvorgaben zusammen. Die strikte Trennung der Tarifvorgaben vom Zahlungsstrom

ermöglicht zum Beispiel auf einfache Weise Vergleiche verschiedener Konditionen. Vertragsangaben und Tarifvorgaben ergeben zusammen einen Vertrag oder Baustein.

Zu einer Berechnung erstellen Sie wahlweise komplette oder verdichtete Kontoverläufe als Darstellung des Zahlungsstromes im zeitlichen Ablauf.

Von einer Überlagerung oder von einem Kombi-Produkt sprechen wir, wenn Sie Zahlungsströme mehrerer Verträge in einem Kontoverlauf darstellen. Ein Versicherungsdarlehen zum Beispiel besteht aus den zwei Vertragsarten bzw. Bausteinen Sparanlage und endf. Darlehen. Die FINBAU-Tools sind in der Lage, solche Kombinationen in einem Kontoverlauf mit getrennten Spar- und Kreditzahlungen aufzuzeigen.

Die FINBAU-Tools unterscheiden sogenannte Vertragsarten wie

- Bausparen-Sparen,
- Bausparen-Tilgen,
- Sparanlagen,
- Annuitätendarlehen,
- Endfällige Darlehen.

Alle Berechnungsfunktionen sind auf diese Vertragsarten anwendbar.

Tarifvorgaben beinhalten die Konto-führungsmodalität, Zinssätze, Aus-zahlungskurs, Gebühren samt RLV, Regelzahlungen und beim Bausparen das Zuteilungsverfahren.

Zur Kontoführungsmodalität gehören Zins- und Zahlungsverrechnungen pro Jahr und die Art und Weise der Zins-ermittlung (Zinseszins, linear, laufende Verzinsung, Einmalgutschrift usw.).

Bei Sparanlagen werden Basiszinsen, Sonderzinsen und ein Zinsbonus unter-schieden. Sonderzinsen werden im Prinzip wie Basiszinsen behandelt, jedoch hat der Anleger nicht unbedingt einen Anspruch auf sie bzw. er kann optional auf sie verzichten.

Ein Zinsbonus ist eine Einmalgutschrift zum Laufzeitende prozentual zu den Basis- und/oder Sonderzinsen.

Eine Regelzahlung prozentual zum Bezugswert beschreibt den monatlichen Betrag, den der Anleger oder Kreditnehmer im Normalfall zahlen muss und den Zahlungstermin. Speziell beim Bausparen gehören zu diesen Zahlungen zum Beispiel Tilgungsraten in Abhängigkeit von der bei Zuteilung erreichten Bewertungszahl. Diese Vorgaben können als Voreinstellung angesehen werden und sind änderbar.

Gebühren umfassen eine Bearbeitungs-gebühr prozentual zum Bezugswert oder absolut, ein Agio sowie jährliche Kontogebühren.

Vertragsangaben beschreiben den Zahlungsstrom. Hierzu gehören der Ver-tragsbezugswert, Zahlungen und die Laufzeit.

Unter einem Bezugswert verstehen wir beim Bausparen die Bausparsumme, bei Sparanlagen den Endwert und bei Krediten den Nominalbetrag. Zum Bezugswert kann die Entrichtung der Bearbeitungsgebühr vorgegeben wer-den (keine, verrechnen, separat).

Der Begriff einer Zahlung ist weitläufig aufzufassen. Neben einer "her-kömmlichen" Monatsrate können vermögenswirksame Leistungen (vL) jeweils mit Beginntermin und variable Zahlungen vorgegeben werden. Eine variable Zahlung ist in der Höhe (kann auch negativ sein), im Zahlungszeitraum (Beginn und Ende) und im Zahlungsrhythmus (einmalig, monatlich, ..., jährlich) frei gestaltbar.

Auch das Aufsetzen auf bestehenden Verträgen ist u. a. durch Vorgabe des aktuellen Saldos möglich.

Bei Sparanlagen spezifizieren soge-nannte Sparstopps Termine, an denen die Zahlungen eingestellt werden. Bis zum Vertragsende laufen dann nur noch Zinsen und Gebühren auf. Mögliche Sparstopps können u. a. ein fester Termin oder ein Anspargrad (zum Beispiel das Erreichen des Mindest-sparguthabens) sein.

Wahlweise ermitteln die FINBAU-Tools auch Zinsabschläge.

Speziell beim Bausparen ist die staatlich gewährte Wohnungsbauprämie in den verschiedenen Verfahren abbildbar.

Die Laufzeit schließlich spezifizieren Sie mit einem Berechnungsbeginn und
-ende.

Vertragsartenabhängig können zu beliebigen Terminen Vertragsänder-ungen vorgenommen werden. Das sind bei Krediten zum Beispiel Prolonga-

tionen, bei Sparanlagen die Änderung des Zinssatzes sowie beim Bausparen Tarifwechsel, Erhöhungen und Ermäßigungen.

Nach einer Vertragsfortschreibung erhalten Sie eine Fülle von Ergebniswerten. Hierzu zählen neben dem Endsaldo und den Zinsen inkl. Bonifikationen diverse Termine (z. B. Datum erster Überschreitung eines

Anspargrades), die Summe aller Einzahlungen aufgeschlüsselt nach Raten, vL, var. Zahlungen und die Sum-me an Gebühren aufgeschlüsselt nach Bearbeitungsgebühr, Kontogebühr usw..

Die FINBAU-Tools unterscheiden indi-viduelle und überlagerte Kontoverläufe. Kontoverläufe enthalten Angaben wie u. a. Zahlungsein- und -ausgänge, Gebühren, Salden sowie Zinsen und stellen sie komplett oder verdichtet (monatlich, vierteljährlich, ..., jährlich) dar. Verdichtete Kontoverläufe enthalten die Kontowerte (ggf. kumuliert) jeweils zum Periodenende.

Während ein individueller Kontoverlauf sich auf genau eine Vertragsart bezieht, setzen sich überlagerte Kontoverläufe aus individuellen Kontoverläufen einer oder mehrerer Vertragsarten

zusammen. Nunmehr werden also beispielsweise die Zahlungseingänge aller Verträge zusammengefasst. Eine Unterscheidung wird nach Sparanlagen und Krediten vorgenommen.

Einem von den FINBAU-Tools erstellten Verlauf mischen Sie zusätzlich weitere Vorgänge hinzu oder löschen Vorgänge. Alternativ können Sie selbst Konto-verläufe an die FINBAU-Tools überge-ben. Das ist zum Beispiel sinnvoll, wenn Sie Barwerte oder Effektivzinsen auf "freien" Zahlungsströmen ermitteln möchten.

Zur Datumsmanipulation zählen Rou-tinen wie "erhöhe oder ermäßige ein Datum um Anzahl Tage "oder "bilde

Differenz in Tagen zwischen zwei Terminen" oder "vergleiche Termin1 mit Termin2".

Berechnungen werden je Vertragsart ausgeführt.

- Bezugswert ermitteln
- monatliche Rate ermitteln
- variable Zahlung ermitteln
- Laufzeit ermitteln
- Barwert ermitteln (auch auf überlagerten Verläufen)
- Effektivzins ermitteln (auch auf überlagerten Verläufen)

© Lehmann GmbH 2001, Stand März 2002